ファイナンシャルプランニング

任期を終える海外駐在員は現地銀行のお金をどうするべきか?

海外駐在員が帰国時に大きく悩むことの一つとして、現地銀行のお金をどうするべきか?が挙げられます。

基本的には海外駐在員の立場であれば一定期間経てば帰国する、もしくは他国へ異動することが前提です。

私自身のお客様を含め多くの人から、「現地銀行に貯まったお金をどうするべきか?」という相談を受けますが、注意しなければならないポイントが複数存在します。

今回の記事では、帰国時における注意ポイントを挙げつつ、それらを考慮した選択肢も挙げますので、総合的に判断して、自身の展望に最も合った処理方法を選択して頂ければと思います。

かっしー
かっしー
帰国者に対しての現地銀行のルールをしっかり理解した上で判断をして下さいね!

注意しなければならない点

表面金利だけ見ていませんか?

以下、マレーシアの話が中心になりますが、これは他のアジア諸国・現地通貨にも同様に言えることになります。

海外駐在員に”マレーシアの方が金利が良いし定期預金にでも入れておこう・・・”と考えて帰国された方が過去に多々いました。

確かにマレーシアの定期預金は日本と比べると魅力的で、過去においては1年定期で4%前後の金利が付くということもありました。

この金利状況を理由に、マレーシアに定期預金として資金を残すということはどうなのでしょうか?

これは正解とならない可能性が高い手法となります。

何故かと言うと、原則これは多くの後進国通貨や中進国通貨にも当てはまることで、

高金利通貨=インフレ通貨

だからです。

つまり、長期間に渡って現地通貨・高金利通貨を持っていると、他の先進国通貨(例えば日本円やUSドル)などと比較して弱くなる可能性が強く、金利を加味したとしても為替を含めた実質リターンで負ける可能性が高いということです。

マレーシアに来られていた駐在員の方で、場合によってはわざわざ追加で日本円をマレーシアリンギットに替えて定期預金に入れていた人もいましたが、経済学の定説と照らし合わせるとそもそも間違っていて、負ける可能性が高いことを行っていることになります。

結果論となりますが、現在まさにマレーシアでもそのようになっており、対基軸通貨でリンギット価値が落ち、定期預金の利率を含めても、実質的には負けているという状態になっています。

もちろんこの状況はマレーシアリンギットに限った話ではなく、他国の高金利通貨にも言えることです。

参考までにとなりますが、2020年上半期の経済危機により、2020年終了時には定期預金は1.5%前後まで落ちることが想定されています。

また、2021年以降も金利を戻せても4%などではなく、2%前後になるのではないか?という話が現在されています。

お金の流動性を考えていますか?

世界ではアンチマネーロンダリング(AML)の規制が徐々に強まっています。

これは個人の銀行口座にも影響があります。

場合によっては個人銀行口座そのものの売買・不正使用によってマネーロンダリングが行われることがあるからです。

なのでマレーシアのAML規制によって、最短で6カ月で銀行口座が凍結される可能性があり、実際そのようになった方も存じ上げています。

また、昨今はしっかり就労ビザの適応期間を銀行側で抑えるようになってきており、”この人そもそもいまマレーシアにいないよね?”というような情報も筒抜けになっています。

つまり、いつでも現金として回収でき流動性がある資金と考えていたものが一気に”面倒な案件”になってしまう訳です。

一度”面倒な案件”となってしまった自身の資金については原則本人がマレーシアに渡航しなければなりません。

特に用事がないのに渡航するのも面倒かと思いますし、2020年の7月現在においては、そもそも渡航したくてもできない状況にあります。

仮に、後で凍結された口座・資金を回収しようかと思いつつもダラダラして渡航しなかったり、仕事が忙しくて渡航している場合じゃない期間が長く続いたとします。

次に何が起きるかというと、凍結されていた資金が中央銀行によって”没収”のような事態になります。

個人銀行口座の凍結解除はお手伝いしたこともあるので、このステージであればまだどうにかなりますが、中央銀行まで上がってしまうと、実際のところ正直どうなるのかわかりません。

取り戻せたとしても相当のエネルギーを使うことが容易に想像できます。

これは銀行預金だけでなく、例えばマレーシアの証券口座Rakuten Tradeでも同様なことが言えます。

特に外国人の立場としては気を付けなければならず、原則、現地に住所がある人のみに使用が許可されています。

かっしー
かっしー
大丈夫だろう、、、と甘い想定で、後になってトラブルになっている人は決して少なくないです。通常は以下の3つのうちのどれかを選択することになります。

駐在員が本帰国する際の選択肢は3つ

日本に送金する

全然面白くないかもしれませんが、これがやはりスタンダードです。

現地銀行口座にお金を残して定期預金利率を享受しようとしても、前述のような問題は発生し、仮に少々リターンを得られたとしてもそれ以上のリスク・面倒くささが発生する可能性があります。

得られるリターンとリスクのバランスを考えると、日本に送金してしまう方が圧倒的に合理性が高い判断となります。

国際銀行を利用する

これは当社のサポート内容の一つとなりますが、本帰国となっても、もしくは他国へ異動となっても、保有し続けられる銀行口座があります。

詳細は以下の記事をご参考にして頂ければと思いますが、

注意点として、

  • 口座開設サポート料が発生します
  • 帰国直前だと開設できない場合があります
  • 最低預金額があります

この銀行口座は特に海外キャリアが長くなりそう、もしくは複数国になりそうな人にとても便利です。

例えば、インドで駐在し、マレーシアで駐在し、ベトナムで駐在、のように3か国の駐在を経験する場合。

3か国で銀行口座を開設し、資金がそれぞれの通貨で一定量貯まる貯まる訳ですが、異動や自分の居住国に影響されない銀行口座にまとめるほうが便利ですし安心じゃないですか?

特にインフレ通貨の割合が多かったり、AML規制の進み具合も考慮すると、散らばってしまっていること自体が不必要なリスクになってしまうことも考えられるので適切に管理したいところです。

国際的な管理・運用をする

最後の選択肢は、海外に運用口座・プラットフォームを設けて、既に海外に存在している資金をそのまま国際的な立て付けで管理・運用しようというものです。

海外駐在員の多くが、日本と現地でそれぞれ別に給与を得ており、日本側でも一定量の資金が貯まっていることが想定されます。

日本円の預金額に当面の懸念事項が無いのであれば、海外の資金はそのまま海外の運用に回してしまうのは一つの手です。

当社で最も使用している海外基軸通貨はUSドルで次に英ポンドです。

日本円に対してもリスクヘッジを行うことになりますし、既に海外にある資金を基軸通貨に替えて中長期運用することはライフプランニングに置いても重要なリスク分散になると考えられます。

当社では、”今はこの銘柄!”とか”この国!”のような当て屋のようなことは行っておりません。

原則、アセットマネジメントとポートフォリオの観点でお客様の資産運用をサポートしています。

つまり、株式の割合や国債・社債の割合、金の割合など、お客様のリスク耐性に応じた内容を選択しています。

適切なアセットのバランスにより、リスクを絞った運用サポートを行い(同時にリターンも絞ることに繋がります)、2020年上半期の経済危機でもかなり下げ幅は抑えることができています。

もし、必ずしも現金で全て持つ必要はないし一定の分散管理・運用をしたい、という人は詳細に関してお気軽にお問合せ頂ければと思います。

本帰国後の駐在員からの一言

マレーシアで駐在員をされた後に本帰国されたお客様に、帰国後3カ月くらいでこんなことを言われました。

”マレーシアにいる間に海外で出来ることをもっと色々聞いておけば良かった。日本に戻ってしまうと出来ることが一気に狭まる。”

という内容で、必ずしも何かを行わなかったとしても、海外駐在中の現時点において何ができることなのかを知っておくことはやはり大事かもしれません。

以下は一定量私のポジショントークとして捉えて貰えても良いですが、海外にある資金を日本に戻してしまうのはいささかもったいない気がします。

日本から資金を出してリスク分散しようとしている人が増えている中、生活に十分な日本円があって当面の収入も日本円ならば、やはり外貨・基軸通貨を用いてバランスを取っていくのが適切だと考えます。

あまりに帰国直前だと、できることもできないというケースも発生しますので、一定量は海外で国際管理したいという方は、先延ばしにせずに気になった時点でお問い合わせ頂ければと思います。

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